与银行争钱奇遇记

时间：2016-10-12 作者：方中天浏览量：1918

卢生与冯生原本是好朋友。冯生开有一间塑胶厂，时常以资金不足为由向卢生借钱，从未还过钱，卢生常常因此被老婆埋怨，但他始终没有开口叫冯先生还钱。冯生以卢生名义，在本地买地建房，办有房地产证，写卢生名下。后冯生说塑胶厂仍然流动资金不足，想用这房子向银行抵押借款。卢生为他联系了建设银行，冯生自己作借款人，银行要求卢生作为抵押人，以这房屋做抵押担保。房子原本就是冯生的，卢生就十分痛快地签名同意抵押，冯生向银行借得20万元。冯生每月支付利息，到了还款期，却无力还债。冯生对卢生说，如果被银行起诉，房子被法院拍卖，拍卖价一般比市场价低，还有诉讼费、评估费、拍卖费等额外负担，他请求卢生买下自己这间屋，房款用来归还欠卢生的钱和欠银行的钱。卢生其实并没有计划买屋，但是，一来，他想帮助自己的朋友冯生；二来，他借给冯生的钱加起来约有十几万元，如冯生房子被贱卖，自己借出的钱就很难指望收得回来；三来，卢生认为自己在当地也有头有面，冯生这屋房产证写自己名下，如在报纸登公告被法院拍卖，人家以为是他卢生欠债被拍卖房屋，那太也脸上无光。卢生就同意了冯生的提议，二人约定，房子自此归卢生所有，卢生负责代冯生还债给银行，冯生所欠卢生的债务就此一笔勾销。
卢生于是去与冯生借款20万元的建设银行进行洽商，提出代冯生还款，条件是解除抵押。建行说，你作为担保人代冯生还债，是可以的，我们银行收回借款后，就配合你去办理注销抵押登记。卢生问，那这钱具体怎样还？建行人员写下一张纸条，写明一个收款帐户，叫卢生将钱转入这个帐户即可，其余手续由银行处理。字条上写的是冯生名下的一个建行帐户。卢生于是回去他自己开有帐户的农信社办理转帐，填好转帐单，指定把自己帐户中20万余元划转去该冯生名下建行帐户。办好手续后，卢生通知建行注意收钱。
但之后几天，卢生问了几次，建行都说还没收到钱。卢生去农信社查，农信社答复说20余万元已经划出。卢生对建行说，你们不可能还未收到钱。建行说确实没收到钱。卢生大怒。建行的人和他一起去人民银行结算中心查核，得知是农信社将卢生所付款扣住，不划去建行！原来，冯生隐瞒了卢生，曾经向农信社借过20万元，至今未还，农信社联系不到他，正担心这笔借款收不回来，一见卢生从其农信社帐户拟将一笔20万余元转往冯生名下建行帐户，农信社立即先行扣住这笔钱，然后马上去法院立案起诉，申请诉讼保全，打算这钱一转入建行，立即同时由法院查封。建行知情后，明确对法院表示，不配合冻结查封这笔钱，建行向法院声明，这笔钱是抵押担保人卢生专用于代借款人冯生向建行还款的，目的是取消抵押，如果这笔钱被法院根据农信社的申请冻结或者扣押，卢生不能完成代冯生偿还其建行债务，则抵押也就不能注销，担保人卢生将权益受损。卢生也赶紧向法院证明这一点。
卢生、农信社与建设银行，围绕这笔钱，争了起来。建行于是也向法院起诉，以借款人冯生和担保人卢生为被告，同样要求法院实施诉讼保全，查封或者扣押这笔钱。农信社担心钱一入了建行，那就什么都没了，于是继续扣住钱不发。法院一时没有表态，也没去封这笔钱。建设银行就向金融办和人民银行反映请求处理。卢生代还了钱却不能注销房产抵押，一肚子气。
那么，这笔从卢生农信社帐户划出、要求转入冯生建行帐户的20万余元，到底属于谁？如果它属于冯生，那么农信社起诉并要求法院予以查封或扣押，是合法的。虽然建行也向法院申请了，但农信社申请在先，法院应当支持农信社；但是，如果这笔钱属于卢生，或者属于建行，那么农信社要求予以查封冻结，法院就不应支持。卢生与建行既不欠农信社的钱，对农信社也没有任何责任和义务。法院不能查封案外人的财产。法院向人民银行出具公函，要求人民银行解释有关结算规则，并确认这笔钱的归属。人民银行认为，农信社将顾客卢生已经办手续要求转帐划去冯生建行帐户的钱，强行扣住，既不通过结算中心划往建行，又不返还给该顾客，违反财经纪律和结算规则，要求农信社对此行为予以纠正，认为其他应由法院认定。
卢生的代理律师认为，农信社扣住钱不放，尚未转往冯生建行帐户。依法，银行存款是动产物权，动产物权的设立和转让，自交付时发生效力。既然尚未转出，即意味着这笔钱尚未完成转移占有，那么当然应仍属卢生所有，卢生有权处置。卢生乃要求农信社将钱退回给自己。已经无法继续将钱扣住，农信社最后将钱退给卢生。卢生转而通过其他方式代冯生偿还债务给建行，建行这才和他到房管局注销了抵押登记。卢生收回完整房屋产权。
但此事还有“余震”。以上争执和处理，历时三个多月，公平地说，在此过程中卢生没有任何过错。但是，建行却强行要求卢生代冯生加付这三个多月的逾期还款利息，说如果不加付这期间的利息，就无法协助办理注销抵押。无可奈何之下，卢生只好又加付了这三个多月的利息。这令卢生很是郁闷。
银行不设专门帐户以供担保人或其他第三人代还款，而往往要求将代还款项直接汇入债务人名下该行帐户，再从该帐户中划款还债，这对银行而言可能是方便处理，但其实容易留下物权之争隐患。